March 26, 2026
Jubilarse no es una decisión que se reduzca a una fecha en el calendario. Es una elección estratégica, con consecuencias duraderas, que merece consideración y preparación. Para los trabajadores transfronterizos que han trabajado en Suiza, esta cuestión es aún más delicada, porque implica hacer malabares con dos sistemas: uno suizo y otro francés. La fecha de salida tendrá un impacto directo en sus finanzas, sus derechos y su nivel de vida a largo plazo.
Hoy en día, la edad legal de jubilación en Suiza se establece en 65 años para los hombres y 64 para las mujeres. Sin embargo, esta diferencia está en vías de desaparecer. A partir de 2025, la edad de jubilación de las mujeres se armonizará gradualmente hasta los 65 años, tras una decisión votada por el pueblo en 2022.
El pago de la pensión AHV normalmente comienza el mes siguiente al aniversario oficial de su jubilación. Pero cuidado: este proceso no es automático. Para recibir sus pensiones a tiempo, debe tomar algunas medidas por adelantado.
Si vive en Francia y ha cotizado en Suiza, es esencial que lo notifique a las instituciones adecuadas varios meses antes de la fecha prevista de su partida. Entre tres y cuatro meses antes de la fecha límite, ponte en contacto con:
Estas medidas son tanto más importantes cuanto que los plazos administrativos pueden variar de un cantón a otro, y dado que la coordinación con las autoridades fiscales francesas puede llevar tiempo.
Muchas personas sueñan con dejar el mundo laboral antes de la mayoría de edad. La jubilación anticipada puede parecer atractiva, especialmente si ya tiene planes o si quiere ir más despacio. En Suiza, esto es posible a partir de los 58 años, según los fondos de pensiones. En cuanto al AHV, se puede cobrar hasta dos años antes de la edad ordinaria.
Pero ten cuidado: esta decisión tiene un coste. La pensión AHV se reduce permanentemente por cada mes previsto. Lo mismo ocurre con la pensión del LPP, que será más baja, simplemente porque contribuyes durante menos tiempo y empiezas a retirarte antes. En general, cada año de jubilación anticipada representa una pérdida equivalente a un salario anual. Y para los viajeros transfronterizos, también puede complicar la gestión del capital entre dos países.
Lo contrario también es cierto. Definitivamente puedes seguir trabajando más allá de la edad legal. Algunos optan por extender su actividad por placer, otros por necesidad económica. En ambos casos, esto puede resultar ventajoso.
Posponer el pago de la pensión AHV le permite aumentar su monto mensual. También es posible recibir solo una parte (entre el 20% y el 80%) y posponer el resto.
Por el lado del segundo pilar, algunos fondos también permiten aplazar el pago hasta 70 años. Sin embargo, debes seguir realizando una actividad remunerada para que se acepte este aplazamiento.
Por último, si continúa trabajando después de la edad de jubilación, seguirá contribuyendo al AHV con sus ingresos. Sin embargo, solo se tienen en cuenta las cantidades que superen los 1400 francos suizos al mes, lo que reduce su carga.
El capital del tercer pilar, si existe, puede recibirse hasta cinco años antes de la edad de jubilación, o diferirse durante un máximo de cinco años si permanece activo. Para los trabajadores transfronterizos, este margen de maniobra puede permitir optimizar la tributación, especialmente distribuyendo las retiradas a lo largo de varios años. Dicho esto, hay que comprobar detenidamente las condiciones de cada contrato, ya que las normas pueden variar de un establecimiento a otro.
Hacer las preguntas correctas en el momento adecuado marca la diferencia. Si aún está lejos de jubilarse, ya es hora de preguntarse acerca de sus inversiones, sus deudas y sus proyectos. Entre los 50 y los 55 años, haga un balance de sus activos y de cualquier déficit de pensión que pueda tener. Esto le permitirá compensar ciertas deficiencias, por ejemplo, recomprando su fondo de pensiones o realizando pagos adicionales para financiar un pilar 3a.
Cinco años antes de la jubilación, comience a simular diferentes escenarios: a qué edad empezar, de qué forma recibirá sus activos (¿capital o pensión?) , ¿cuáles serán sus ingresos netos en Francia y qué gastos tendrá que asumir?
Un año antes de la salida, ajuste su estrategia de inversión teniendo en cuenta su futuro inmediato: ¿quiere transferir bienes inmuebles, conservar su residencia actual o cambiar de región?
Con seis meses de antelación, informe a sus compañías de seguros suizas de su fecha de salida. Esto garantiza que sus activos se le paguen a tiempo y en las condiciones adecuadas.
La planificación no se detiene en el Día D. Una vez que se jubile, continúe supervisando sus inversiones, ajustando su presupuesto si es necesario y asegure legalmente su situación: testamento, mandato por incapacidad, instrucciones anticipadas... Estas medidas garantizan que se respetarán sus deseos, incluso en caso de pérdida de la capacidad de juicio.
Por último, recuerde que al jubilarse, el seguro de accidentes de su empleador ya no lo cubre automáticamente. Recuerde contratar una protección privada para evitar sorpresas desagradables.
