December 8, 2025
Aborder la retraite, c’est entrer dans une nouvelle étape de vie, souvent attendue, parfois redoutée. Entre les rêves de voyages, les projets repoussés depuis des années et les préoccupations financières, il devient indispensable de savoir si les revenus à venir permettront de vivre confortablement, ou s’il faudra revoir certaines habitudes.
Lorsque l’activité professionnelle s’achève, les sources principales de revenus deviennent l’AVS et la caisse de pension. Ensemble, elles couvrent généralement entre 60 et 70%du salaire antérieur. Beaucoup s’imaginent alors que les dépenses suivront cette tendance à la baisse. Pourtant, dans la réalité, elles ne diminuent que légèrement, atteignant souvent encore 70 à 90% du niveau de vie précédent.
Cette différence peut entraîner un déséquilibre financier si elle n’a pas été anticipée. En plus de cela, plusieurs facteurs viennent complexifier les choses : l’allongement de l’espérance de vie, la hausse des frais médicaux, sans parler d’une inflation difficilement prévisible. Il devient alors essentiel de compléter ces revenus par une épargne personnelle, comme le pilier 3a, qui présente aussi des avantages fiscaux non négligeables.
Planifier son budget, c’est bien plus que remplir un tableau de chiffres. C’est prendre conscience de ses ressources et de ses besoins futurs pour faire les bons choix aujourd’hui.Commencer par analyser ses dépenses actuelles permet de poser des bases solides.Ensuite, il est utile de projeter ces dépenses dans la durée, en tenant compte des changements liés à la retraite.
Certaines charges resteront constantes – comme le loyer ou les primes d’assurance maladie – tandis que d’autres, liées au travail, vont disparaître (transport, repas à l’extérieur,vêtements professionnels). Mais d’autres pourraient au contraire augmenter. On pense par exemple aux loisirs, souvent plus présents les premières années de la retraite, ou encore aux soins médicaux, qui pèsent davantage à mesure que l’on avance en âge.
Un bon budget de retraite inclut également une marge de sécurité. Il ne s’agit pas seulement de couvrir les frais fixes, mais aussi de prévoir un fonds d’urgence, capable d’absorber un choc financier ou une dépense inattendue. C’est cette souplesse qui permettra de garder le cap sans stress, même en cas d’imprévu.
Pour ceux qui souhaitent aller plus loin, la constitution d’un capital à transmettre aux générations suivantes peut aussi être envisagée. Mais cela ne doit jamais se faire au détriment de sa propre sécurité financière.
Beaucoup pensent que la charge fiscale diminue une fois à la retraite. Ce n’est pas toujours vrai.Certes, les revenus imposables changent, mais certaines déductions disparaissent, comme les frais professionnels. Par ailleurs, les retraits en capital du 2e et du 3e pilier sont soumis à des impôts spécifiques. Il est donc crucial de les intégrer dans le calcul global. Une planification judicieuse permet parfois de lisser ces retraits sur plusieurs années, et d’alléger ainsi l’impact fiscal.
Le meilleur moment pour s’intéresser à sa retraite, c’est avant qu’elle ne soit imminente. Dès 50 ans,il devient pertinent d’évaluer sa situation et d’identifier une éventuelle lacune de prévoyance. Il reste alors du temps pour agir, que ce soit par des versements supplémentaires dans le pilier 3a ou par des rachats dans la caisse de pension.
Cela permet aussi de se poser des questions plus larges : souhaite-t-on prendre une retraite anticipée? Est-il judicieux de prolonger l’activité au-delà de l’âge légal ? Quelles conséquences cela aurait-il sur notre budget et notre fiscalité ?
Prévoir son budget pour la retraite, ce n’est pas simplement faire des économies. C’est surtout se donner les moyens de vivre cette période avec sérénité, sans devoir renoncer à ses envies ou s’inquiéter de l’avenir. C’est un travail de projection, mais aussi une opportunité de réfléchir à ce qui compte vraiment.
Plus on s’y prend tôt, plus on a de chances d’arriver à la retraite avec un plan clair, adapté à ses besoins et à ses rêves. Une bonne planification, c’est déjà un pas vers une retraite réussie.
